Apple Pay

Apple Pay是苹果公司在2014苹果秋季新品发布会上发布的一种基于NFC的移动支付和电子现金服务，用于实现实体店和网上的移动支付，于2014年10月20日在美国正式上线。寺河山苹果 Pay集成于Apple Wallet（苹果钱包）应用中，通过 Apple Pay 可与支持 VISA 的 payWave、万事达的 Contactless、中国银联的云闪付、JCB 的 J/Speedy 以及美国运通公司的 ExpressPay 的非接触式终端直接兼容。

2020年12月31日起，Apple Pay支持 “强客户认证”，苹果公司建议开发者对App中的StoreKit和Apple Pay配置做好检查，确保其能正确地处理购买流程。2023年4月4日，paypal宣布新增支付功能，中小型企业（SMB）可以将苹果Apple Pay作为结账选项。它们还可以在PayPal保险库中保存包括PayPal、Venmo和银行卡等多种支付方式，以及为中小企业提供IC++定价模型，为商户分析交易处理费提供便利。

Apple Pay 提供的是一种简单、安全和私密的支付方式，可以在 IPhone、iPad、Apple Watch 和麦金塔上进行支付。Apple Pay还可用于乘坐一些公共交通网络。截至2023年10月Apple Pay已在非洲、亚太地区、中东地区、拉丁美洲和北美洲等地开放。

发展沿革

开发背景

2014年9月10日凌晨，苹果公司在新品发布会上宣布，iPhone 6支持NFC（近距离无线通讯技术）支付，并推出Apple Pay，用户可以通过NFC与指纹识别完成支付。

苹果CEO蒂姆·库克表示，调查数据显示，每年信用卡消费为120亿美元，每天有高达2亿美元的信用卡转账。但信用卡支付过程非常繁琐的。库克表示所有以前的移动支付方式都失败了，而苹果基于NFC的ApplePay只需在终端读取器上轻轻一“靠”，整个支付过程十分简单。同时库克称ApplePay所有存储的支付信息都是经过加密的。

正式上线

截至2015年3月，美国有超过2500家银行已支持Apple Pay，接受Apple Pay的网店多达70余万处，而且每天都有更多的商户和app在加入这个行列。2015年3月7日，苹果支付服务采用近场通信技术，用户可用IPhone进行免接触支付，免去刷信用卡支付步骤。用户的信用卡、借记卡信息事先存储在手机中，用户将手指放在手机的指纹识别传感器上，将手机靠近读卡器，即完成支付。

2015年7月登陆英国并于同年11月在澳大利亚和加拿大推出。

2016年2月18日凌晨，Apple Pay业务在中国上线，将支持中国银行、中国建设银行、招行等32家的银行卡（信用卡和借记卡）进行绑定。《第一财经日报》记者多方确认，首批对接的商户中既有外资大型连锁零售商，也有线上平台，苹果公司打算线上线下统一发展。

加强应用

2016年6月1日，肯德基宣布，它现在在一些美国餐厅接受Apple Pay，Android Pay，Samsung Pay和其他移动支付选项，并在夏末完成全国范围内采用。2015年10月，Apple Pay副总裁詹妮弗·贝利（Jennifer Bailey）表明肯德基、辣椒和星巴克将在2016年推出Apple Pay。同年10月在日本上线Apple Pay同时在地图中推出公交规划。

2017年9月26日起，广州地铁可使用Apple Pay刷卡乘车。

2018年1月3日起，上海市地区超过10000辆强生出租车全面支持Apple Pay，乘客可以通过绑定Apple Pay的IPhone和Apple Watch支付车费。同年3月30日，苹果公司官方推送了iOS 11.3系统版本，此版本支持在Apple Pay添加北京一卡通和上海交通卡。

2018年5月，Apple Pay网页支付技术宣布正式进入中国，在购物时候不再需要输入账单、送货地址和联系人的详细信息，通过Touch ID或者Face ID即可直接完成支付。与此同时，苹果不会存储或共享信用卡或借记卡卡号，在增强用户安全的同时也缩减了结账时间。

2020年4月8日，苹果公司在Apple Pay 交通卡中新增了深圳通互联互通卡和京津冀互联互通卡，这是中国内地的Apple Pay交通卡上线后迎来的第二次更新。2020年6月1日八达通IPhone交通卡上线Apple Pay。同年12月31日起，Apple Pay支持“强客户认证”，以进一步提升支付安全性。苹果建议开发者对App中的StoreKit和Apple Pay配置做好检查，确保其能正确地处理购买流程。

持续发展

2021年6月2日，据国际媒体报道，Coinbase宣布，其加密借记卡现可以使用Apple Pay支付。借记卡用户即使还未拿到实体卡，也可以通过绑定Apple Pay来支付。此外，用户通过苹果公司和谷歌支付，每次购物都可以获得1%的比特币奖励，或者4%的恒星流明奖励。刚好可以抵消Coinbase对每笔加密货币借记卡交易收取的2.75%费用。同年8月，通过由Apple Pay支持的新的自助结账App Clips小程序上线。

2022年3月19日，据 9to5 麦金塔报道，2022年年初，苹果公司预告 Apple Pay 在阿根廷、秘鲁和智利的可用性，称“即将到来”。3月19日苹果的支付系统终于可以在阿根廷和秘鲁地区使用了。

2022年4月20日，Apple Pay将很快支持Bancomat和Bancontact银行卡系统网络。4月21日据国际媒体报道，苹果针对IPhone和Apple Watch钱包应用程序中的信用卡推出Apple Pay防欺诈功能。8月9日，苹果Apple Pay正式支持浙江省“台州市公共交通卡”，用户可以使用Apple Pay快捷交通卡功能便捷出行，在台州乘坐公交并享受相应服务。

2022年11月，援引国际科技媒体iMore报道，Apple Pay有望取得韩国监管部门的批准，在该国境内推出。报道称韩国金融监管局（FSS）正在审查该公司提交的苹果支付服务启动条款，现代汽车 Card已经准备好支持Apple Pay。

2022年12月6日，韩国《亚洲日报》消息，苹果公司非接触式简便结算系统Apple Pay预计将于2023年初正式登陆韩国。2023年2月20日，韩国《亚洲日报》消息，苹果计划3月在韩国正式推出移动支付和电子钱包服务Apple Pay，餐饮业界目前正加快安装Apple Pay所需系统。2023年3月21日，苹果公司在韩国推出移动支付服务Apple Pay。

2023年8月8日，苹果支付（Apple Pay）服务在越南和智利先后上线。这两国的用户可以在iPhone、Apple Watch、iPad和Mac上使用 Apple Pay。

2023年9月27日，金华市市民卡现已上线Apple Pay，支持IPhone和Apple Watch，适用于 iOS 16，watchOS 9 以及更新版本。此次免费开卡活动时间从2023年9月21日一直持续到2024年9月20日，大家可以在一年内免费开通使用。

2023年10月25日，苹果公司推出的“Apple Pay Later”对美国所有的 iPhone 用户正式开放，该服务允许用户在购买商品时选择分期付款的方式，无需支付利息。这项服务于2022年6月首次公布，原计划在2022年底正式上线，但由于一些原因，推迟到2023年3月底以“早期访问”的方式逐步推出。

功能服务

支付令牌化

Apple Pay 使用EMV支付令牌化规范。该服务通过将客户的信用卡或借记卡资金主帐号（FPAN）替换为标记化设备主帐号（DPAN），并保持客户付款信息的私密性，并创建“动态安全代码为每笔交易生成”。“动态安全代码”是EMV模式事务中的密码，以及磁条数据仿真模式事务中的动态卡验证值（dCVV）。苹果补充说，他们不会跟踪使用情况，这将停留在客户，供应商和银行之间。用户还可以通过“查找我的iPhone”服务远程停止丢失手机上的服务。

为了在销售点付款，用户需要将经过身份验证的Apple设备放在销售点系统的NFC读卡器上。IPhone 用户使用触控 ID、面容 ID或密码进行身份验证，而 Apple Watch 用户通过双击解锁设备上的按钮进行身份验证。若要在受支持的 iOS 应用中付款，用户需要选取 Apple Pay 作为付款方式，并使用触控 ID 或面容 ID 进行身份验证。

Apple Cash

以前称为Apple Pay Cash，允许用户通过“Apple Pay”和 Messages 应用轻松汇款和收款，资金将进入“现金卡”（cash card）载体。用户可以将资金存储在 Apple Cash 中以便于访问，将其链接到银行账户或其他借记卡以提取资金（即转账到用户自己的银行户头），或使用Apple Pay进行网络购物，或者使用这些资金来偿还“Apple Card”账单。Apple Card 的现金返还收入也以 Apple Cash 的形式支付。苹果最初在2017年6月5日的全球开发者大会（WWDC）上宣布了Apple Pay Cash功能，并于12月初推出了iOS 11.2更新。

收入

Apple Pay 不会给用户和商家带来额外费用。例如，在瑞士，参与的发卡机构为这项服务付费。2020 年，瑞士银行每季度向 Apple 支付每张卡的固定佣金 0.275 瑞士法郎（0.26 美元）。此外，他们为信用卡交易支付了0.12%，为基于网络或应用程序的交易支付了0.17%。瑞士反垄断机构要求收单机构向发行人支付最高交易金额的0.44%。竞争委员会称这笔款项为“交换费”。苹果公司收取信用卡发卡机构从收单行获得的收入的27%至39%。

信用卡绑定功能

在Apple Pay上绑定新银行卡，只能通过扫描银行卡或手动输入卡号方式进行绑定，银行卡不再身边可能就无法完成。2021年10月19日，中国银联官微宣布，闪付Apple Pay支持一键绑卡功能。按照正常的绑卡流程进行操作，已支持“一键绑卡”功能的银行，会提示跳转到App获取卡号，一直点下一步或同意就可以，相当简单。

Touch ID / Face ID支付

使用 Apple Pay 安全购物，用户也可以搭配 Apple Pay 使用面容 ID 和触控 ID 在商店、App 和网上轻松安全地购物：

收费比例

苹果公司在2017年秋季推出iOS个人转账业务，用户如果在转账过程中使用的是信用卡则需要额外支付3%的手续费，该标准和竞争对手Venmo、Sqaure Cash一样。如果不想支付这部分手续费，用户可选择借记卡进行转账。

支持设备

在中国大陆，无法在兼容的麦金塔上的 App 中使用 Apple Pay。

支付限额

根据工行提供的信息， Pay中的支付卡有效期为五年，不收取年费和挂失手续费。客户申请的 Pay支付卡与绑定的已有信用卡使用统一账户，共享账户信用额度。 Pay支付卡单笔支付限额为2万元人民币，日累计支付限额为5万元人民币。客户可通过工行营业网点、电子银行等渠道申请调整卡片信用额度。如果客户调整实体卡信用额度， Pay支付卡不同步调整。

除了免输密码限额以内、使用中国银联芯片信用卡“免密免签”功能或在境外免输密码网络交易等几种情况， Pay在支付时要求笔笔输密，密码与实体卡密码相同，且不能单独修改。如果实体卡密码有调整， Pay的密码也要同步更新。

市场情况

2015年7月14日，苹果公司正式宣布，Apple Pay支付服务于7月14日在英国上线，届时英国IPhone用户将可以刷手机完成支付。这是Apple Pay首次进入美国以外的市场，这一服务将支持iPhone 6和iPhone 6 Plus，以及Apple Watch。

2015年12月18日苹果和中国银联联合宣布，Apple Pay正式登陆中国，正式投入使用后，中国银联卡持卡人可以将他们的银联卡添加到iPhone、Apple Watch以及iPad上。

2022年3月19日，据 9to5 麦金塔报道，苹果公司已经更新了其 Apple Pay 可用性页面，将阿根廷和秘鲁列为最新的国家和地区，为 IPhone 用户提供该服务。在这两个国家和地区已经有几家银行支持 Apple Pay。

2023年3月21日，苹果公司正式在韩国市场推出了 Apple Pay 支付服务，允许韩国 iPhone、Apple Watch 用户使用苹果的支付系统进行非接触式支付。苹果公司自2017年以来就一直在推动 Apple Pay 服务在韩国的落地，但由于监管机构的严苛审查，苹果公司直到2023年2月才获得了金融监管机构的批准。

社会事件

苹果移动支付陷交易诈骗风波

2015年3月5日，据《华尔街日报》报道，有犯罪分子利用苹果移动支付验证系统的漏洞，借用盗取的信用卡信息，用苹果支付服务进行交易诈骗。

据报道，苹果支付系统本身并未遭黑客侵入，而是犯罪分子在其自用的苹果支付系统中输入了黑客侵入零售商系统窃取的客户信用卡信息，再用苹果支付服务购物。知情人士说，这些未经授权的交易中约八成是购买苹果公司软件商店的高价商品。不同的银行有不同的核实方法，其中包括要求用户输入额外信息以确认身份，或登录在线账户以授权使用苹果支付服务，或致电银行客服代表，对信用卡进行设置。报道说，犯罪分子用低技术手段，找到了这些验证系统的漏洞。但具体情况怎样，报道没有披露。知情人士说，银行正在加强其验证系统，以阻止利用苹果支付系统漏洞的这种新型诈骗活动。

Apple Pay促销活动：地球日

2021年4月15日苹果公司开始了苹果电子产品商贸（北京）有限公司 Pay促销活动，苹果公司表示，2021年4月15日到4月22日期间，在、通过 Apple Store 应用或在苹果零售店进行的每一笔Apple Pay交易，都将向国际环保组织捐赠1美元（总额最高100万美元）。促销活动期间捐赠的所有资金都将捐给非营利性环保组织Conservation International。

苹果支付被指控垄断

2022年7月19日早间消息，苹果公司因Apple Pay遭到反垄断诉讼，该公司被指控利用其在移动设备行业的市场力量来抵御竞争对手的支付应用的竞争，并向发卡机构收取费用以提高其收入。

这起由Affinity Credit Union提出的集体诉讼是这家IPhone制造商面临的最新反垄断法律战，最近几年来政府监管部门对其应用商店政策的审查越来越严格。欧洲监管机构在经过接近两年的调查后，也初步认定苹果公司滥用了其在点对点支付应用或移动钱包市场上的主导地位，即Apple Pay。

Affinity在加利福尼亚州的诉讼由Hagens Berman代理，后者是经常对苹果提起集体诉讼的对手。该律师事务所在2016年帮助原告就电子书价格垄断达成了4亿美元的和解，在2021年为小型App Store开发者达成了1亿美元的和解，2022年又就产品保修问题达成了9500万美元的和解。

欧盟仍在调查Apple Pay反垄断问题

2023年，欧盟反垄断调查机构加大对苹果公司Apple Pay的调查力度，已派出多名调查人员，向欧洲零售商征求有关移动支付平台使用情况和可用性的更多信息。欧盟在一年前公开发表初步调查观点：苹果通过 IPhone 上的 NFC 芯片，限制移动支付平台，滥用其市场支配地位。欧盟认为苹果的行为限制了其它平台的公平竞争，减少了消费者的选择。

支持情况

影响评价

2014年9月11日，《纽约时报》的纳撒尼尔·波普尔（Nathaniel Popper）称，银行与苹果公司的协调程度是“精心设计的”，表明了相互的“准备和投资”。一些分析师补充说，该服务可以随着时间的推移降低标准的信用卡交易费用，因为传统上的费用涵盖信用卡欺诈。面对比特币和商家客户交易所（Merchant Customer Exchange）等努力，银行愿意与苹果合作，后者试图围绕卡网络开展工作。

记者们注意到，其他零售商以前多次努力建立移动支付服务包括paypal、沃尔玛公司、塔吉特、谷歌钱包和软卡。他们指出，之前的努力并没有解决客户的不便问题，并认为Apple Pay可能会解决。The Verge 's Adrianne Jeffries指出，移动支付市场的碎片化部分是由于苹果公司拒绝进入市场。《商业周刊》的约书亚·布鲁斯坦（Joshua Brustein）补充说，苹果有让“先行者失败”的历史，在发布“同一想法的更完善版本”之前，先行者会失败。 The Verge 's Dieter Bohn称Apple Pay是“本周最具革命性的产品”，宣布是“苹果简化和整合的经典时刻”，支付服务与苹果之间的合作伙伴关系是“罕见的合作和协议”。他预测，该服务对移动支付行业的影响将与IPhone对智能手机行业的影响相似。

he Verge 's Nilay Patel写道，产品演示“非常流畅”和“有凝聚力的用户体验”。帕特尔说，在零售读卡器上，这个过程需要五到十秒钟，并补充说，在沃尔格林等商店，收银员会提示顾客提供会员卡和慈善捐款，这个过程可能不太顺利。

在《消费者报告》发布的2018年出版物中，Apple Pay Cash是领先的点对点支付服务。